7

Ce se intampla cand nu mai poti plati creditul ipotecar in Spania?

În cazul celor care acumulează datorii şi refuză sau nu mai au capacitatea de a plăti rata ipotecii, banca va lua o serie de măsuri iniţial blânde, urmând ca în final să intre în posesia locuinţei.

În cazul celor care acumulează datorii şi refuză sau nu mai au capacitatea de a plăti rata ipotecii, banca va proceda astfel:

ETAPA 1. Prima rată neplătită
  • În acest moment, controlul este încă în sucursala de la care s-a solicitat creditul si care va face tot posibilul să vă convingă să plătiti rata. 
  • Se va aplica o penalizare la dobândă si la comisioane pentru neplata la timp. 
  • În cazul în care nu se ajunge la un acord, iar debitorul continuă să nu îsi plătească datoria, se trece la faza următoare.

ETAPA 2. Debit tehnic – 90 de zile după prima rată neplătită
  • Acum apar problemele pentru bancă, una dintre cele mai importante fiind obligatia de a plăti Băncii Nationale a Spaniei creditul pe care îl datorează debitorul, astfel încât aceasta să aibă siguranta că banca respectivă nu dă credite fără acoperire. 
  • Suma datorată va fi returnată în momentul în care banca reuseste să recupereze prejudiciul.
În contextul crizei financiare, recuperarea prejudiciului este o adevărată problemă pentru bănci si din acest motiv băncile vor fi foarte flexibile cu clientul, acordând dobânzi mai mici și acceptând micsorarea ratei, plata dobânzii fără amortizarea capitalului pe o perioadă de 1-2 ani. Perioada este cunoscută si sub numele de "carencia". Tot în această etapă, dosarul de credit trece la departamentul de recuperări al băncii unde se face o ultimă încercare de recuperare a datoriei, pe cale amiabilă, prin negociere directă cu clientul.

ETAPA 3. Anularea Contractului de Vânzare - Cumpărare la notar ("resolucion de escritura de compra-venta").
  • Aceasta se va face în baza garanției bancare înscrise în Cartea Funciara în favoarea băncii sub formă de credit ipotecar. 
  • Se va trimite o notificare tuturor creditorilor prin scrisoare recomandată ("burofax").
ETAPA 4. Începerea procedurii de executie
  • Se prezintă cazul judecătorului care decide executarea creditului ipotecar. 
  • Licitatia se va face pe suma care apare înscrisă în Cartea Funciară. 
  • Este posibil să se facă o evaluare privată de către bancă, să se calculeze dacă prin vânzarea imobilului se recuperează datoriile. 
  • Se analizează din punct de vedere juridic stadiul locuintei, se verifică dacă există chiriasi sau dacă locuiesc minori, dacă imobilul este declarat domiciliu familial. 
  • Se decide licitarea imobilului (se ajunge foarte rar aici si aproape în fiecare caz se vinde la preturi mult inferioare valorii reale a imobilului).
ETAPA 5. Licitatia (de la 6 până la 12 luni de la începerea procedurii de executare)
  •  Judecătorul fixează data licitatiei. 
  • Dacă la licitatie nu se prezintă nici un cumpărător, banca rămâne cu locuinta. (În cazul în care nu este posibilă recuperarea datoriei prin licitatie, banca poate ajunge să vândă imobilul cu până la 50% mai putin din valoarea acordată initial imobilului si înscrisă în Cartea Funciară ("registro de la propiedad").
  • Dacă din vânzarea imobilului nu se obtine suma necesară acoperirii datoriei, a dobânzii pentru întârziere si a cheltuielilor aferente, clientul rămâne încă dator fată de bancă cu diferenta. 
  • Dacă există giranti (termen cunoscut sub numele de "aval") banca încearcă să recupereze datoria de la ei. 
  • De mentionat că întâi se încearcă recuperarea prin vânzarea imobilului, iar girantii nu sunt implicati de la început în procesul de recuperare.
Odată vândută, locuinta se înscrie în Cartea Funciară pe numele noului proprietar, iar fostul proprietar rămâne dator băncii.

ETAPA 6. Intrarea în posesie si Executarea silită
  •  Are loc la aproximativ 6 luni de la licitatie si după înscrierea imobilului pe numele noului proprietar.
  • Dacă fostul proprietar refuză să părăsească locuinta, după o perioadă de maxim 18 luni - 24 luni politia se prezintă cu un lăcătus pentru a-l evacua din imobil si va schimba yala. 
  • Firma care se ocupă de mutarea mobilierului are permisiunea de a muta bunurile din locuință (dacă acestea nu au fost puse sub sechestru). 
  • Dacă fostul proprietar are copii minori, nu poate fi evacuat legal.
  • Dacă în casă locuiesc persoane cu chirie (printr-un contract legal), cazul ar intra sub incidenta Legii chiriilor, iar chiriasii ar fi protejati si nu vor putea fi scosi din imobil.
Datornicul va fi înscris în RAI (Registrul Debitorilor) si va întâmpina probleme serioase la solicitarea oricărui tip de credit.

Daca vi s-a parut utila postarea, atunci dati click pe butonul "Imi place", pentru a afla si altii de ea.

Cititi si: Spania: Bancile sufocate de stocul de apartamente

Spania: Apartamente recuperate de banca, scoase la licitatie pe internet

Ce se intampla daca nu platesti ratele unui imprumut in Spania ?

7 comentarii:

  1. buna sint marius...as vrea sa stiu daca am fost ca si aval la cumpararea unei masini iar persoana nu mai poate platii ratele va trebui sa platesc eu?

    RăspundețiȘtergere
    Răspunsuri
    1. Marius,
      Da, intr-un final vei plati tu restul de bani.

      Ștergere
  2. BUNA GABRIELA. EU AM O ALTA PROBLEMA CU UN CREDIT IPOTECAR AS DORI NISTE SFATURI DACA SE POATE MULTUMESC PUIU.PUIU76@YAHOO.COM

    RăspundețiȘtergere
  3. ma numesc Elena si in 2007 am facut un inptumut de 30000 de euro la o banca spaniola. la acest inprumut nu am garantat cu nimic....sa inplicat o firma spaniola care mi-a luat10/% din suma.Nu am mai platit de 1 an . Ce se poate intampla ???

    RăspundețiȘtergere
  4. Draga Gabriela,
    Parintii mei nu mai pot plati rata la casa in Spania, deja este scoasa la licitatie. Intrebarea mea este daca ei isi pot pierde proprietatea din Romania? Ce ar putea sa faca?

    RăspundețiȘtergere
    Răspunsuri
    1. De moment nu isi vor pierde nicio proprietate din Romania. Pana in prezent nu exista o legatura foarte stransa intre bancile din Spania cu cele din Romania.

      Ștergere
  5. se dau credite pt locuinte sau nevoi personale in spania,si daca da care sunt conditiile?dupa cat timp de lucru in spania poti aplica pt un credit?in principiu e mai usor sa obtii credit ca pfa sau angajat la o companie?Va multumesc si felicitari pentru ceea ce reusiti sa faceti cu acest blog.

    RăspundețiȘtergere

Nu include materiale pentru adulti, vulgaritate, ura, rasism sau discriminare. In caz contrar, comentariul tau va fi sters.